Doch ich finde das Ganze fast ein wenig skurril, denn viele, wenn nicht die meisten potenziellen Bauherren informieren sich doch heute im Internet und lassen sich die Baufinanzierung online berechnen.

Welche Daten sind notwendig, um das passende Ergebnis bei einer online-Berechnung zu erhalten, nun, es sind natürlich die gleichen, die Sie auch bei einem Bankgespräch benötigen würden.

Nämlich die voraussichtlichen Baukosten, das vorhandene Eigenkapital (ggfs. incl. geplanter Eigenleistungen) und die sich daraus ergebende Kredithöhe, dabei sollte man darauf achten, dass diese nicht zu niedrig gewählt wird, denn eine spätere Nachfinanzierung wird auf alle Fälle teurer.

Dazu sollten Sie die Dauer der Zinsbindung und die mögliche Tilgunghöhe angeben, bei der man aber immer noch eine gewisse Reserve einkalkulieren sollte, damit nicht bei jeder noch so kleinen Abweichung von der geplanten Zukunft gleich die ganze Finanzierung wackelt und man vielleicht sogar sein Haus verliert.

Wenn man weiß, dass man zu einem bestimmten Zeitpunkt eine Sondertilgung leisten kann oder möchte, sollte man dies auch angeben.

Wie immer gilt, wenn man genügend Eigenkapital hat, bekommt man bei den Banken und anderen Finanzinstituten meist bessere Konditionen für das benötigte Darlehen.

Doch solange noch alles in der Schwebe ist, ist es vielleicht doch zu viel Aufwand und mitunter ist es auch nicht so günstig, vor allem, wenn dann auch noch die Schufaauskunft eingeholt werden soll.

Da hilft das Internet weiter, denn bei diesem Baufinanzierungsrechner können Sie einen ersten Überblick über ihre Finanzierungsmöglichkeiten erkunden und auch die monatliche Belastung errechnen.

Sie müssen nur die bisherige Kaltmiete, Ihren zusätzlich verfügbaren Betrag pro Monat sowie das vorhandene Eigenkapital eingeben und natürlich die aktuellen Zinskonditionen und die gewünschte Zinsbindung.

Dabei können Sie auch leicht verschiedene Varianten durchrechnen. Mit den ermittelten Daten können Sie feststellen, ob Sie überhaupt ans Bauen denken können und wie viel Geld Sie für Grundstück und den Hausbau oder die Eigentumswohnung Sie zur Verfügung haben werden. Wenn Sie dann die Kosten fürs Grundstück und für den Hausbau ermittelt haben und die Daten durch verbindliche Angebote hinterlegt sind, dann müssen Sie natürlich mit Ihrer Hausbank oder einer Onlinebank die exakten Konditionen abklären.

Auch einen sinnvollen Baufinanzierung Vergleich können Sie im Internet durchführen und die Ergebnisse zu Ihren Bankverhandlungen sehr gut nutzen.

Villa im Grünen ©walker

In unregelmäßigen Abständen möchte ich Ihnen hier Posts aus meinem Bauherrenratgeber vorstellen, das Buch können Sie hier bestellen.

Sie wollen eigene vier Wände und nicht länger Miete zahlen. Dann sollten Sie als Erstes zumindest überschlägig prüfen, wie viel Geld Ihnen – wenn Sie Ihren bisherigen Lebensstil beibehalten wollen – letztlich zur Verfügung steht. Oder sind Sie bereit, für ein eigenes Heim mehr oder weniger große Abstriche hinzunehmen? Können Sie die zur Verfügung stehende Summe durch Eigenleistungen und mit Hilfe von Freunden und Bekannten erhöhen? Wobei dies aber durchaus Risiken und mögliche Gegenleistungen beinhalten kann und meist auch nicht ganz kostenlos ist.

Beachten Sie bei der Finanzierung auch die Nutzungs- und Folgekosten, die Sie sich von Ihrem Planer oder Anbieter errechnen lassen können. Gehen Sie aber nicht davon aus, dass Sie die manchmal idealisierten Werte auch immer erreichen werden.

Überlegen Sie sehr sorgfältig, wie Sie zukünftig leben wollen. Denn davon hängt neben dem Geld ab, ob Sie

• sich eine Eigentumswohnung kaufen
• ein Reihen- oder Doppelhaus
• oder ein freistehendes Ein- oder Zweifamilienhaus bauen

sollten und ob Ihr zukünftiges Heim

• in der Stadt
• zentrumsnah
• oder am Ortsrand
• oder eher auf dem flachen Land in dörflicher Umgebung

stehen soll.

Nicht zuletzt sollten Sie sich überlegen, ob Sie neu bauen oder etwas Bestehendes kaufen und umbauen wollen. Dies gilt natürlich auch, wenn Sie etwas Eigenes Ihren Bedürfnissen anpassen wollen.

Geldgeschenk ©walker

Beim Annuitendarlehen einer Bank oder Sparkasse bezahlen Sie einen gleich hohen Betrag pro Jahr an den Darlehensgeber zurück.

Dieser Betrag beinhaltet sowohl die Zinsen als auch die Tilgung.

Im Laufe der Zeit verschieben sich die Tilgungs- und Zinsbeträge gegeneinander, denn durch die Tilgung werden die Zinsen geringer.

Da der Betrag jedoch in gleicher Höhe bleibt, steigt der Tilgungsbetrag entsprechend an.

Vielleicht wird es durch ein Rechenbeispiel deutlicher:

Während bei einem jährlichen Tilgungsbetrag von rund € 12 200 zunächst die Zinsen ca. € 10 000 ausmachen und nur € 2 200 getilgt werden, sieht es nach 10 Jahren schon ganz anders aus, hier belaufen sich die Zinsen nur noch auf € 8 800 und Sie tilgen dann rund € 3400.

Dieser Vorgang beschleunigt sich von Jahr zu Jahr.

Doch bei der Verwirklichung dieses Traums lauern manche Fallstricke, die oftmals den Hausbau eher zu einem Albtraum lassen werden. Dies muss nicht sein. Im Folgenden will ich Ihnen einige Tipps und Hinweise geben, wie Sie sich Ihren Traum erfüllen können, ohne enttäuscht zu werden und ohne zu viel dafür zu bezahlen. Diese Tipps beziehen sich natürlich in erster Linie auf das Bauen, doch daneben sollten Sie auch Ihr Augenmerk auf die Finanzierung richten. Denn wenn man die Gesamtkosten für das eigene Haus betrachtet, also alle Zinsen und andere Kosten berücksichtigt, so zeigt sich häufig, dass diese im Laufe der Jahre so ungefähr das 2-3fache der reinen Baukosten ausmachen.

Als Erstes müssen Sie sich darüber klar werden, was Sie überhaupt wirklich wollen und was Sie sich auch leisten können. Nehmen Sie sich genügend Zeit für diese Überlegungen, sprechen Sie mit Ihrem Partner, Ihrer Familie und Freunden. Überlegen Sie, wenn Sie Freunde oder Bekannte in deren Wohnung oder Haus aufsuchen: möchte ich, könnte ich so leben?

Fragen Sie sich insbesondere: was würde mich hier stören? Denn dadurch – und dies gilt auch bei Kleinigkeiten – kann später die Freude an Ihrem Eigenheim nachhaltig und dauerhaft getrübt werden.

Wenn Sie dann wissen, was Sie wollen und wo Ihr neues Heim entstehen soll, kommt es für den Bau oder Kauf darauf an, den oder die richtigen Partner zu finden. Wichtig ist vor allem eine vertrauensvolle Zusammenarbeit zwischen allen Beteiligten, die nicht – wie so häufig – geprägt ist von Missverständnissen und gegenseitigem Misstrauen, wo man nicht versucht, den anderen zu übervorteilen oder Verträge so schließt, dass man selbst nur Vorteile davon hat oder die Verträge nur für sich günstig auslegt.

Vergessen Sie den Slogan: Der Kunde ist König.

Sie brauchen keinen Untertanen, sondern einen gleichberechtigten Partner für ein gemeinsames Ziel: Nämlich ein Haus zu erstellen mit für Sie optimalem Nutzen zu einem für Sie machbaren, fairen Preis in der vereinbarten Zeit und in der erwarteten Qualität.

Dies bedeutet, jede Seite hat nicht nur Rechte, sondern auch Pflichten und diese sind in vollem Umfange zu erfüllen und dies gilt auch für Sie als Kunden bzw. Auftraggeber.

Im Folgenden werde ich insbesondere das schlüsselfertige Bauen berücksichtigen, weil es die weitestgehende Alternative ist und weil sich die Hinweise ohne weiteres auf alle anderen Arten des Bauens übertragen lassen; wichtige Punkte bei den anderen Formen werden angesprochen.

Im Glossar habe ich wichtige Begriffe allgemein verständlich dargestellt, ohne alle technischen und juristischen Details aufzulisten, im Text sind diese Begriffe kursiv gedruckt.

Ich wünsche Ihnen eine interessante Lektüre und hoffe, dass Sie bald ohne Stress und Ärger in Ihr neues Haus einziehen können.

1. Ermittlung des Haushaltseinkommen

Wie auch bei allen anderen Punkten ist es wichtig, nichts zu vergessen. Geben Sie also nicht nur den Nettolohn bzw. die Nettolöhne an, sondern auch Zahlungen wie ein 13. Monatsgehalt, Kinder- und Urlaubsgeld, regelmäßige Nebeneinkünfte oder Zinserträge. Dabei muss man aber berücksichtigen, dass diese geringer werden oder verschwinden, wenn das Kapital zum Bauen verwendet wird.

Behaupten Sie die Einkünfte nicht nur, sondern belegen Sie entsprechend.

1. Eigenkapital

Dazu gehören neben dem Bankguthaben auch Bausparguthaben, Aktien und andere Wertpapiere.

Eigenleistungen, die man auch wirklich erbringen kann und erbringen will, sollten ebenfalls aufgeführt werden, aber bitte dabei realistisch bleiben.

1. laufende Ausgaben

Machen Sie eine Aufstellung Ihrer laufenden Ausgaben – die Führung eines Haushaltsbuchs kann Ihnen diese Aufstellung erleichtern. Dazu gehören neben der Miete, den Nebenkosten, der tägliche Bedarf vor allem auch die Kosten für das oder die Autos, Zins- und Tilgungszahlungen für Kredite. Die meisten Banken schätzen es z.B. wenig, wenn man viele, auch kleine Kredite zu laufen hat, vielleicht tilgen Sie – wenn möglich – den einen oder anderen Kredit vorzeitig.